Plafondsparen vooral geschikt voor spaarders met veel tijd
Foto: Dirk Huyghe
Veel banken bieden naast de klassieke spaarboekjes ook een formule voor het zogenaamd 'plafondsparen' aan, met een rente die merkelijk hoger ligt. Die kunnen in sommige gevallen interessant zijn, maar het is opletten. En weet dat het quasi onmogelijk is om de voorgespiegelde rente volledig te behalen. Deze zaken moet u dus zeker weten voordat u er aan begint.

In de praktijk bieden zowat alle grote banken ondertussen al zo'n speciale formule aan. Denk aan de Belfius Spaarrekening+, Bpost Bank Ritmo, of KBC Start2Save, maar ook kleinere spelers als Triodos hebben een gelijkaardig spaarboekje gelanceerd. 

Al deze boekjes hebben één belangrijke voorwaarde gemeen: de spaarder kan maar een bepaald maximumbedrag per maand storten. In de meeste gevallen gaat het om maximaal 500 euro per maand, of dus 6.000 euro per jaar. In sommige gevallen is het zelfs een vereiste om maandelijks hetzelfde bedrag te storten. Meer storten kan niet. Een volledig vermogen in één keer overschrijven is dus niet toegestaan. Daardoor zijn ze moeilijk vergelijkbaar met de andere boekjes, en zijn ze ook niet in de resultaten van de verkiezing van 'spaarrekening van het jaar' opgenomen.

Het is zo meteen wel duidelijk op wie de banken mikken: mensen die vanaf nul beginnen, en maandelijks een relatief bescheiden bedrag opzij kunnen zetten. Regelmatige spaarders dus, die op lange termijn goede klanten kunnen worden, en daarom een hogere rente verdienen. Tegelijkertijd blijft de vergoeding die de bank moet betalen toch beperkt, omwille van de maximuminleg.

Door de hoge rente is het voor wie aan deze voorwaarden voldoet wel vaak een goed idee om hiervoor te kiezen. De KBC Start2save moet met een basisrente van 0,8 procent en een getrouwheidspremie van 0,2 procent enkel de spaarrekeningen laten voorgaan die niet gereglementeerd zijn. Maar bij de meeste rekeningen is de getrouwheidspremie wel hoger dan de basisrente.

Het voornaamste adder voor de spaarder zit echter net bij die hoge getrouwheidspremie. Omdat elke storting hiervoor 12 maanden op de rekening moet staan, wordt de getrouwheidspremie bij maandelijkse stortingen slechts mondjesmaat opgebouwd vanaf het tweede jaar. Bovendien moet het geld na elke verjaardag van de storting opnieuw twaalf maanden op de rekening blijven staan om de getrouwheidspremie ook voor de volgende periode te verwerven. Een goed moment om uit te stappen is er dus niet. De spaarder verliest bijna altijd de laatste schijf getrouwheidspremie. Daarmee is in de praktijk uitgesloten dat u de voorgespiegelde rente volledig behaalt.

Over een jaar gezien, zijn deze spaarboekjes, op een uitzondering als KBC Start2save na, daarom zeker niet de beste optie. Het ligt wel iets anders voor wie een langere horizon heeft. Wie meerdere jaren spaart, zal op de lange termijn wel meer rendement halen uit deze spaarboekjes, zelfs al verlies je dan die laatste schijf. Maar ook in dat geval zal de ontvangen rente dus lager zijn dan beloofd is. Hoe langer je bij dit spaarboekje blijft, hoe dichter je die beloofde rente wel zult benaderen.

Volgens Kristof De Paepe van spaargids.be is het zo dat voor wie op langere termijn belegt een plafondspaarrekening met een hoge getrouwheidspremie meer kan opleveren. ING Tempo Sparen, met 0,40 procent basisrente en 1,20 procent getrouwheidspremie is voor wie 16 maanden belegt de meest rendabele optie onder dit type spaarrekeningen. Vanaf 26 maanden klopt het zelfs ook bijna alle niet-gereglementeerde spaarrekeningen. Maar dat is dus enkel voor de spaarders die voor een langere tijd hun geld aan de kant kunnen zetten.

Wat is voor uw spaargedrag meest rendabel? Bereken het zelf

Maanden