1. Herschik uw spaarpot

Had u eindelijk de overstap gemaakt naar een hoogrentende online spaarrekening? Dan bent u er dit jaar wellicht aan voor de moeite. Vanaf 1 april mag de rente op fiscaal vrijgestelde spaarrekeningen nog maximum 3procent bedragen, te verhogen met een getrouwheidspremie die minimum een kwart en maximum de helft van de basisrente bedraagt.

Dat is het sein om uw spaarpot eens goed tegen het licht te houden en waar mogelijk te optimaliseren. Voor wie gesteld is op kapitaalsgarantie kunnen verzekeringsrekeningen — ook wel tak 21-rekeningen genoemd — een interessante diversificatie bieden. Daarbij zijn drie zaken belangrijk, namelijk het gewaarborgde minimumrendement, de winstbonus en de aangerekende kosten. Ook obligatiefondsen zijn in de huidige context het overwegen waard.

Kapitaalsgarantie hebt u daarbij niet. Maar zolang de rentevoeten blijven dalen, kunnen de koersen van deze fondsen blijven stijgen.

Mogelijk zullen ook aandelen en aandelenbeleggingsfondsen de komende jaren voor extra rendement kunnen zorgen in uw portefeuille. Algemeen gaan analisten er immers van uit dat de beurzen nu dicht bij hun bodem zitten en dat de koersen de komende jaren weer omhoog kunnen. Op lange termijn zullen ze wellicht gelijk krijgen, maar op korte termijn blijft het natuurlijk koffiedik kijken. Enkel interessant voor geld dat u lange tijd kunt missen en op voorwaarde dat u tegen een stootje kan. 

2. Haal meer uit uw huishoudbudget

De verleiding om geld uit te geven aan dingen waar u later spijt van hebt, is groot. Een beproefde methode om uzelf te beschermen tegen nutteloze impulsaankopen, is het bijhouden van een huishoudboekje. Noteer zorgvuldig in een boekje of op een rekenblad hoeveel geld u uitgeeft en waar u het aan spendeert. Het is belangrijk dat u diverse kolommen aanlegt voor elke uitgavencategorie, zoals voeding en huishouden, kleding, transport, medisch, communicatie, huis en tuin, enzovoort. Vergeet daarbij ook de uitgaven niet die automatisch van uw rekening gaan, zoals domiciliëringen, automatische betalingen, enzovoort…

Die confrontatie met de werkelijkheid doet meestal wonderen. Al snel zult u ervan staan kijken hoeveel geld u uitgeeft aan dingen waar u te weinig aan hebt in verhouding tot wat ze kosten. Als u zover bent, komt de rest vanzelf en gaat u bijna automatisch uw aankoopgedrag bijsturen.

3. Bespaar op uw bankkosten

Wie actief gebruik maakt van zijn bankrekening, is bij een grootbank al snel 50 à 100 euro kwijt in een jaar, berekende van Test-Aankoop enige tijd geleden. Die kostenpost kan u naar beneden halen door rekening te houden met volgende aandachtspunten.

Verrichtingen die u zelf uitvoert, via homebanking, telefonisch of in een selfbank, worden meestal niet getarifeerd. Bij Dexia en Axa kan u zelfs een deel van uw bankrekeningkosten terugverdienen als ‘doe-het-zelver’.
Haal cash geld indien mogelijk af aan het selfbankloket van uw eigen bank. Dat is gratis. Aan de selfbankterminal van een andere bank, aan een biljettenverdeler van Banksys of aan het bankloket behoren geldafhalingen bij de meeste banken tot de getarifeerde verrichtingen. Een vast aantal van die getarifeerde verrichtingen zijn doorgaans inbegrepen in het kostenforfait dat u periodiek moet betalen voor het beheer van uw bankrekening. Gaat u daarover, dan betaalt u bij per verrichting.
Kredietkaarten zijn duur. Houd er niet meer aan dan nodig.
Vermijd onder nul te gaan. De interest op een rood saldo bedraagt bij de meeste banken 11 of 12 procent.
Stap over naar een ‘goedkopere’ bank. Argenta, Deutsche Bank en Record Bank hebben een rekening die nagenoeg volledig gratis is. Check wel of aan zo’n overstap geen andere nadelen verbonden zijn, zoals het wegvallen van een rentekorting op uw woonkrediet. Houd er ook rekening mee dat de overheveling van effecten naar een rekening bij een andere bank vaak een dure en tijdrovende zaak is. Controleer dat vooraf. 

4. Check of u niet over- of onderverzekerd bent
Zowel over- als onderverzekerd zijn, kan u geld kosten. Ga op zoek naar alle overlappingen en hiaten en probeer ze weg te werken. Overlijdensdekkingen hebt u mogelijk meer dan u denkt. Ze zitten vast aan tal van polissen, zoals een groepsverzekering, een individuele levensverzekering, een schuldsaldoverzekering, de rekeningsaldoverzekering van zicht- of spaarrekeningen, een persoonlijke ongevallenverzekering, een kredietkaartverzekering ...

Mogelijk lopen er sommige dubbel en kunt u geld besparen door er één of enkele te schrappen of te reduceren.

Ook reisverzekeringen behoren tot de toppers van de dubbele verzekeringen. Check in welke mate u hiervoor al verzekerd bent via uw ziekenfonds (Eurocross) en sluit enkel een aanvullende polis af als dat nodig is.

Haal ten slotte ook uw brand-, diefstal- en eventueel andere schadeverzekeringen eens uit de kast en kijk na of er geen aanpassingen nodig zijn. Hebt u verbouwingen gedaan aan uw woning, dan moet de verzekerde waarde van uw woningverzekering mogelijk opgetrokken worden. Hebt u een diefstal- of brandalarm laten plaatsen, vraag dan om een korting aan uw verzekeraar. 

5. Bespaar op uw autokosten

Nu de olieprijzen weer gedaald zijn, bespaart u automatisch op uw benzinefactuur. Profiteer daarvan om ook uw andere autokosten naar beneden te halen, zodat u tegen een stootje kunt als de olieprijs weer stijgt. Dat staat ons volgens economen immers onherroepelijk te wachten in de tweede helft van het jaar.

Enkele tips:
Het verbruik van een wagen kan tot 20 procent gereduceerd worden door rustig te rijden, snel over te schakelen naar een hogere versnelling, het toerental niet hoger te laten oplopen dan 2.500 à 3.000 toeren per minuut, zo weinig mogelijk bruusk te remmen of te versnellen en de motor stil te leggen in een file. Laat bij het naderen van een verkeerslicht of kruispunt uw gaspedaal snel los en schakel zo laat mogelijk terug.

Ook op uw autoverzekering kunt u mogelijk besparen. Ga op zoek naar een goedkopere verzekering en maak gebruik van de jaarlijkse opzegbaarheid van de polis om over te stappen. Wie weinig rijdt, is meestal gebaat met een kilometerverzekering. De premie van zo’n verzekering wordt berekend op basis van het aantal kilometer dat u per jaar aflegt.

Autodelen kan de kosten drukken voor wie maar af en toe de auto gebruikt. Dat is een formule waarbij op verschillende plaatsen in de stad dag en nacht auto’s klaar staan voor chauffeurs die tegen vergoeding deze wagens vrij kunnen gebruiken. De betaling is volgens het gebruik (tijdsduur en kilometers) en er zijn nauwelijks vaste kosten, noch zorgen rond verzekering, keuring en onderhoud. Vermits de autostandplaatsen centraal gelegen zijn, is het systeem vooral interessant voor wie in de stad woont.
www.autodelen.be 

6. Vraag een loonsverhoging waar u zelf beter van wordt, niet de fiscus.

Van een bruto loonsverhoging van 100 euro blijft na afhouding van belastingen en sociale lasten voor de werknemer meestal minder dan 50 euro over. Veel alternatieve loonvoordelen scoren een stuk beter. Enkele ideetjes voor uw volgende functioneringsgesprek.

Vraag een forfaitaire onkostenvergoeding. Voor reiskosten, representatie en maaltijden kunnen belastingvrij forfaitaire vergoedingen uitbetaald worden. Maaltijdvergoedingen zijn weliswaar niet cumuleerbaar met maaltijdcheques. Een laptop, een internetabonnement of een gsm van het bedrijf zijn fiscaal bekeken de meest aantrekkelijke incentives die er maar te vinden zijn. In principe moet u weliswaar belasting betalen op een voordeel van alle aard, maar dat is peanuts in vergelijking met de kosten die u hierdoor uitspaart.

Ondanks de toegenomen belasting blijft ook een bedrijfswagen meestal fiscaal aantrekkelijk

Vraag om uw winstbonus uit te betalen in de vorm van een individuele pensioentoezegging en zet zo op fiscaal vriendelijke wijze een appeltje voor de dorst opzij.

Nu de beurzen zo laag staan, zijn aandelenopties weer aantrekkelijker geworden. Voor bedrijven die niet beursgenoteerd zijn, kunnen over-the-counter-opties een alternatief zijn.

Hospitalisatieverzekeringen zijn interessant omdat ze niet belastbaar zijn voor de werknemer. De werkgever moet hierop wél belasting betalen.

Vraag om uw vergoeding voor woon-werkverkeer op te trekken. Het fiscaal vrijgestelde bedrag verdubbelt in 2009 tot 250 euro. 

7. Laat geen fiscale voordelen liggen

Het aantal fiscale vrijstellingen en belastingverminderingen is de jongste jaren zo sterk aangegroeid dat bijna niemand nog weet wat er allemaal te rapen valt bij de fiscus. Grofweg zijn ze onder te verdelen in vier categorieën, Sparen voor later. Voor de belastingvermindering van pensioensparen komt bijna iedereen in aanmerking.

Hebt u geen woonkrediet (meer) lopen, dan zijn er nog bijkomende belastingbesparingen mogelijk door een levensverzekering af te sluiten. Betaalt u de eerste premie voor 1 juni, dan mag u ze zelfs nog mee invullen op uw belastingaangifte van dit jaar. Zelfstandigen kunnen beide systemen ook combineren met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ).

Uw woonkrediet. Hoe groot uw fiscale woonbonus is, kan afhangen van de manier waarop het krediet (en eventueel de schuldsaldoverzekering) wordt ingevuld op de belastingaangifte. Met een belastingdiskette kunt u gemakkelijk de optimale aangifte vinden. Sommige bankiers en verzekeringsmakelaars zijn ook bereid om dat voor hun klanten te checken.

Energiebewust leven. Gezinnen die geld uitgeven om hun woning energiezuiniger te maken, worden daarvoor vaak beloond met een belastingvermindering. De investeringen die daarvoor in aanmerking komen, gaan van het onderhoud van uw verwarmingsketel en de plaatsing van thermostatische kranen tot de installatie van zonnepanelen. Voor wie een zogenaamd ‘passiefhuis’ bouwt, lopen de belastingverminderingen nog hoger op. Bovendien geeft ook de aankoop van een wagen met een lage CO²-uitstoot recht op een belastingvermindering.

Ten slotte geeft ook een aantal huishoudelijke aangelegenheden recht op een mooie belastingvermindering, zoals de aankoop van huishoudhulp met PWA- of dienstencheques en kinderopvang voor kinderen tot twaalf jaar.

Die belastingverminderingen zijn op maat gesneden van wie werkt en belasting betaalt. Behoort u tot die groep, dan zou u uit minstens twee, en bij voorkeur drie van die categorieën een belastingvoordeel moeten benutten. Maak daar dit jaar werk van. 

8. Steek u niet te diep in de schulden .

Nooit was krediet zo gemakkelijk verkrijgbaar als de laatste jaren. Te veel krediet opnemen, kan u echter in de problemen brengen. Bepaal dus voor uzelf een duidelijke limiet en zorg dat u daar niet over gaat. De regel van de schuldratio kan u daarbij helpen.

Volgens deze (Amerikaanse) vuistregel mogen de aflossingen van al uw kredieten samen (uitgezonderd uw woonkrediet) in een gezonde financiële situatie niet hoger oplopen dan 15 tot 20 procent van uw maandelijkse netto-inkomen. Concreet berekent u uw schuldratio als volgt: neem het bedrag dat u elke maand nodig hebt om uw schulden af te lossen en deel dat door uw maandelijkse netto-inkomen. Dat cijfer vermenigvuldigt u met honderd om het uit te drukken als percentage. Of met een voorbeeld:

Maandelijkse totale schuldaflossing : 400 euro x 100 = 20 %
Maandelijks netto-inkomen : 2.000 euro
400 : 2.000 = 0,2
0,2 x 100 = 20 procent

Gaat u uit van uw totale maandelijkse terugbetaling, dus inclusief uw woonkrediet, dan schrijft de regel van de schuldratio een maximumpercentage van 40 procent voor.